Pożyczki internetowe – czy inaczej chwilówki – mają złe konotacje w naszym kraju. Utożsamia się je z nielegalną lichwą i żerowaniem na niewiedzy osób, które takie pożyczki zaciągają. Jednak działalność firm pożyczkowych jest zalegalizowana i regulowana ustawowo, a z samych pożyczek gotówkowych w instytucjach pożyczkowych w naszym kraju skorzystało do tej pory 3 mln osób.

Głównymi klientami firm pożyczkowych są osoby, które chcą poprawić swoją płynność finansową, w momencie pojawienia się niespodziewanego wydatku. Panuje także pogląd, że z pożyczek korzystają osoby wykluczone, które nie mogą liczyć na kredyt w banku. W jakiejś części tak na pewno się dzieje, jednak jak pokazują statystyki – prawie 80 proc. osób zaciągających szybką pożyczkę, spłaca także kredyty w banku.

Charakterystyka szybkich pożyczek internetowych

Szybkie pożyczki różnią się od standardowych kredytów bankowych. Oczywiście, podobnie jak w przypadku pożyczki gotówkowej w banku, otrzymujemy środki pieniężne na dowolny cel. Jednak charakterystyka pożyczki w parabanku jest inna. Szybkie pożyczki gotówkowe przez Internet to:

  • Krótki okres, na jaki są pożyczane pieniądze (przeważnie 30 lub 60 dni)
  • Niska kwota pożyczki (1000 – 2000 zł)
  • Decyzja w ciągu nawet 15 min (wszystko uproszczone do maksimum)
  • Wyższe koszty pozaodsetkowe

Wiadomo, że pożyczki gotówkowe w parabankach wiążą się z wyższymi kosztami niż standardowy kredyt gotówkowy w banku. Jednak pożyczki gotówkowe posiadają swoje plusy, ze względu na które decydujemy się na taki sposób pozyskania środków pieniężnych. Podstawowe zalety szybkich pożyczek to:

  • Dostępność
  • Szybkość decyzji
  • Brak restrykcyjnych wymagań (obowiązek zatrudnienia i rodzaj umowy o pracę, pozytywna historia kredytowa, wysoka zdolność kredytowa)
  • Prostota
  • Częsty przypadek udzielania pierwszej pożyczki za darmo, bez ponoszenia kosztów

Powody wyższych kosztów pożyczek

Rynek szybkich pożyczek gotówkowych istnieje, ponieważ jest popyt na tego typu usługi. Dla klientów firm pożyczkowych liczy się przede wszystkim czas – czyli szybkość udzielenia pożyczki. Z tego też powodu, koszty takich pożyczek są wyższe niż zwykłych kredytów bankowych. Firmy pożyczkowe nie przywiązują takiej uwagi, jak banki do zdolności kredytowej, ani do historii kredytowej pożyczkobiorcy. Z tego względu firmy pożyczkowe ponoszą wyższe ryzyko, wiążące się z brakiem spłaty pożyczki. Dlatego też koszty takich pożyczek są wyższe niż standardowych kredytów bankowych. Kolejną kwestią jest krótki okres, na jaki udzielane są pożyczki i małe kwoty pożyczek. Przez to, koszty pożyczki są relatywnie wysokie, jeśli wyrazimy je w formie procentowej. Nominalna kwota kosztów pożyczki nie będzie już tak przerażająca.

Od marca 2016 r. wprowadzono limit kosztów oraz ograniczono możliwość rolowania pożyczek w nieskończoność. W tej chwili, według ustawy, koszty odsetkowe nie mogą wynieść więcej niż 4-krotność stopy lombardowej (2,5 proc. na 08.2017 r.). Poza tym, ustawa o kredycie konsumenckim (popularnie nazywana ustawą antylichwiarską) nakłada ograniczenia na koszty pozaodsetkowe. Koszty pozaodsetkowe nie mogą być wyższe nić 25 proc. kwoty pożyczki + 30 proc. kwoty za każdy rok trwania umowy pożyczkowej. Roczne koszty pozaodsetkowe pożyczki nie mogą być wyższe niż 55 proc. ogólnych kosztów. Suma kosztów nie może być wyższa niż 100 proc. wartości pożyczki w skali całego okresu, na jaki została zaciągnięta.

Ograniczenie kosztów odsetkowych powoduje, że firmy pożyczkowe wprowadzają wyższe koszty pozaodstekowe.

Co składa się na koszty pożyczek:

  • Odsetki ustawowe – 4-krotność stopy lombardowej (obecnie maks. 10 proc. w skali roku)
  • Koszty pozaodsetkowe – przykładowe prowizje i opłaty:
    • Prowizja za udzielenie pożyczki
    • Opłata administracyjna
    • Opata przygotowawcza
    • Prowizja operacyjna

Co sprawdzać analizując oferty pożyczek?

Sprawdzając oferty pożyczek powinniśmy zwrócić uwagę na:

  • Ilość rat i czas spłaty pożyczki
  • Wysokość kosztów pozaodsetkowych
  • Całkowitą kwotę do spłaty
  • Wysokość RRSO

RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wartość wszystkich kosztów związanych z pożyczką lub kredytem, które ponosi pożyczkobiorca w ciągu roku, wyrażona w wartościach procentowych. RRSO jest bardzo wysokie dla chwilówek, co wynika z charakterystyki tego typu pożyczek (krótki okres kredytowania, wysokie koszty pozaodsetkowe, niska kwota pożyczki). Na podstawie RRSO nie powinno oceniać się, czy sama pożyczka jest droga. RRSO powinno służyć do porównywania między sobą ofert konkretnych pożyczek. Sama wysokość RRSO dla danej pożyczki nic nam nie powie, a jedynie przerazi nas wysokość kosztów obliczona dla okresu rocznego.

Aktualny ranking szybkich pożyczek – październik 2017

Firma Kwoty Okres spłaty Przykład oferty Szczegóły
50 zł – 3 tys. zł 61 dni – 12 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 322,30 zł
Pierwsza rata: 220,39 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 169,40%
szczegóły oferty
500 zł – 5 tys. zł 4 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 230,52 zł
Pierwsza rata: 307,63 zł
Ilość rat: 4
RRSO: 192,5%
szczegóły oferty
1 tys. zł – 5 tys. zł 6 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1418,64
Pierwsza rata: 239,34
Ilość rat: 6
RRSO: 249,59%
szczegóły oferty
1 tys. zł – 5 tys. zł 6 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 419,14 zł
Pierwsza rata: 239,89 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 249,95%
szczegóły oferty
1 tys. zł – 5 tys. zł 6 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota spłaty: 1419,14 zł
Pierwsza rata: 239,89 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 249,95%
szczegóły oferty
1 tys. zł – 5 tys. zł 6 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 425,00 zł
Pierwsza rata: 237,50 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 256,13%
szczegóły oferty
300 zł – 15 tys. zł 3 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 427,45 zł
Pierwsza rata: 237,91 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 258,44%
szczegóły oferty
1 tys. zł – 10 tys. zł 3 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 429,36 zł
Pierwsza rata: 240,00 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 260,3%
szczegóły oferty
1 tys. zł – 5 tys. zł 3 mies. – 30 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 429,39 zł
Pierwsza rata: 238,23 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 261,54%
szczegóły oferty
500 zł – 10 tys. zł 6 mies. – 36 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 441 zł
Pierwsza rata: 240 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 271,55%
szczegóły oferty
800 zł – 10 tys. zł 3 mies. – 24 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1447,44
Pierwsza rata: 241,24
Ilość rat: 6
RRSO: 277,30%
szczegóły oferty
100 zł – 10 tys. zł 61 dni – 2 lata Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 450,00 zł
Pierwsza rata: 241,00 zł
Ilość rat: 6
RRSO: 280,26%
szczegóły oferty
300 zł – 10 tys. zł 3 mies. – 36 mies. Pożyczka: 1000 zł
Kwota do spłaty: 1 343,58 zł
Pierwsza rata: 447,86 zł
Ilość rat: 3
RRSO: 514,22%
szczegóły oferty

Rynek pożyczek w liczbach

  • 3 mln osób skorzystało z pożyczek przez Internet.
  • Prawie 80 proc. klientów firm pożyczkowych posiada kredyty bankowe.
  • Rynek pożyczek w Polsce wycenia się na 6 mld zł.
  • Co dziesiąty Polak jest zainteresowany szybką pożyczką gotówkową
  • Najszybciej rośnie rynek pożyczek internetowych

Nie wszystkie instytucje pożyczkowe są nieuczciwe. Większość firm pożyczkowych działa legalnie i nie naciągać swoich klientów. Listę podmiotów, co do których istnieją jakieś wątpliwości można znaleźć na stronie Komisji Nadzoru Finansowego – pod tym adresem

Udostępnij.

Komentowanie jest zablokowane