Ranking kredytów mieszkaniowych – styczeń 2016

Większość z osób chcących kupić mieszkanie, nie może sobie pozwolić na zakup nieruchomości za gotówkę. W takim przypadku najczęściej zwracamy się do banku w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kredyt na zakup mieszkania jest zobowiązaniem długoterminowym. Dlatego decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna zostać podjęta po dogłębnej analizie ofert banków.ranking kredytów hipotecznych

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych

Obecnie sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest korzystna dla kredytobiorców. Niskie stopy procentowe pozwalają na tańszy kredyt. Główna stopa referencyjna NBP (stan na styczeń 2015) wynosi 1,5%. Za sprawą niskich stóp procentowych, stawki WIBOR z rynku międzybankowego, na podstawie których ustalane jest oprocentowanie kredytów – znajdują się na wyjątkowo niskim poziomie (1,70% WIBOR 3M). Dodatkowo, KNF wprowadzając rekomendację S zobowiązała banki do wymagania wkładu własnego od kredytobiorców. Do końca 2014 roku obowiązywała stawka 5% wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu. W 2015 roku było to 10%. W tej chwili, w 2016 obowiązuje stawka 15% wkładu własnego. W 2017 roku wkład własny wzrośnie do 20%. Biorąc pod uwagę wymienione aspekty oraz perspektywę wprowadzenia podatku bankowego, okazuje się; że im dłużej będziemy czekali z zaciągnięciem kredytu, tym większe koszty poniesiemy. Z tego względu można uznać, że obecnie mamy dobry moment na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. W przyszłym roku, kiedy wkład własny wzrośnie do 20%, stopy procentowe zostaną podwyższone, a podatek bankowy w jakiejś części zostanie przerzucony na klientów – kredyty hipoteczne mogą być znacznie droższe.

Jak tworzymy ranking?ranking

Przy tworzeniu naszego rankingu kredytów mieszkaniowych skupiliśmy się na najlepszych ofertach banków. W naszym zestawieniu nie znajdziemy kredytów walutowych, ponieważ te zostały wycofane z większości ofert banków. Analizowane przez nas kredyty są udzielane na maksymalnie 35 lat. W rankingu podajemy informacje dotyczące prowizji banku oraz marży. Oprócz tego można znaleźć informacje ile wynosi wkład własny w przypadku konkretnego kredytu, ponieważ banki często ustalają ten poziom indywidualnie dla oferty (z tego powodu wkład własny może być wyższy niż wymagane przez KNF 15%, ale i też niższy w niektórych bankach).

Poniżej przedstawiamy zestawienie najlepszych ofert na rynku według naszej opinii. W dalszej części prezentujemy pełen ranking kredytów hipotecznych.

Ranking najlepszych kredytów mieszkaniowych – styczeń 2016

Nazwa banku Max okres kredytowania Max wartość kredytu Prowizja banku Dodatkowe informacje Szczegóły oferty
mBank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0%-4%
  • Możliwość wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie
  • W uzasadnionych przypadkach prowizja może wynieść 0%
szczegóły
Credit Agricole do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0%-3%
  • Możliwość wyboru pomiędzy niższą marżą a prowizją 0%
  • Nawet rok wakacji kredytowych
szczegóły
Bank BPH do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 5%
  • W trakcie spłaty kredytu można wnioskować o zmianę warunków umowy
  • Raz w ciągu roku klientowi przysługują miesięczne wakacje kredytowe
szczegóły
PKO BP do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0% – 3,5%
  • Wysokość oprocentowania oraz prowizji negocjowana indywidualnie
  • Karencja w spłacie kredytu może wynieść nawet do 36 miesięcy
szczegóły
Millennium Bank do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 2%
  • Kredytobiorcy mogą pozyskać dodatkowe środki na remont
  • Dla klientów korzystających aktywnie z produktów Millennium Banku marża niższa nawet o 0,5%
szczegóły

 


 

 

Pełne zestawienie ofert polskich banków

Nazwa banku Max okres kredytowania Max wartość kredytu Prowizja banku Dodatkowe informacje
Alior Bank do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 0% – 5% Marża banku wynosi 1,59%
Decyzja o przyznaniu kredytu następuje w ciągu 24h
Istnieje możliwość wakacji kredytowych i zatrzymaniu spłacania kredytu na 6 miesięcy
Bank Pocztowy do 30 lat do 70% wartości nieruchomości 0% – 3,5% Spłata kredytu przed czasem nie wymaga opłat
Bank Zachodni WBK do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 0% – 2,5% Decyzja o przyznaniu kredytu w ciągu jednego dnia
BPH S.A. do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 5% Niższe koszty kredytu, jeśli kredytobiorca zdecyduje się skorzystać z innych produktów finansowych banku
Credit Agricole do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0% – 3% Wcześniejsze spłacenie kredytu nie wiąże się z opłatami
Raz w ciągu roku klientowi przysługują miesięczne wakacje kredytowe
Deutsche Bank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 3% Prowizja może w poszczególnych przypadkach może zostać obniżona
Eurobank do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 0% – 3% Kredytobiorcy mogą pozyskać dodatkowe środki na remont
ING Bank Śląski do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0% – 1,9% Bank oferuje możliwość zrezygnowania z prowizji kosztem wyższej marży
Nie pobierane są opłaty za przygotowanie oferty
mBank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0% – 4% Wcześniejsza spłata kredytu nie wiąże się z dodatkowymi opłatami
Wygodny sposób spłaty kredytu poprzez rachunek osobisty
Millennium do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 2% Po upływie 4 lat wcześniejsza spłata kredytu bez dodatkowych opłat
Pekao S.A. do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 1,99% – 2,49% Darmowa promesa ważna przez 60 dni
Wakacje kredytowe do 12 miesięcy
PKO BP do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0% – 3,5% 25% sumy kredytu można przeznaczyć na dowolny cel
W ciągu roku można skorzystać z jednego miesiąca wakacji kredytowych
Raiffeisen Bank do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 2% Klient może ustalić wysokość raty i je zmieniać w trakcie spłaty
Część środków kredytu można przeznaczyć na dowolny cel

 

Jak zaciągnąć kredyt mieszkaniowy z głową?

Ranking kredytówSzukając ofert kredytu mieszkaniowego warto kierować się określonymi zasadami. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na kilka parametrów kredytów. Najważniejsza będzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania – która uwzględnia wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu. W skład RRSO, bo tak w skrócie nazywany jest ten parametr – wchodzi oprocentowanie nominalne, marża banku oraz początkowa prowizja. Banki często wymagają wykupienia ubezpieczanie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Ten koszt również jest uwzględniany przez RRSO – jeżeli występuje. Dlatego analizując kredyty mieszkaniowe, najlepszym sposobem jest porównanie ze sobą ofert na podstawie wysokości RRSO.

Co sprawdzać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

  • RRSO – uwzględnia wszystkie koszty kredytu, wyrażona jest w procentach.
  • Wkład własny – oznacza ile własnych środków musimy wyłożyć przy zaciąganiu kredytu; w 2015 roku to 10%, a w kolejnych – 15% i 20%
  • Okres spłaty kredytu – w tej chwili jest to maksymalnie 35 lat, choć banki udzielają kredytu najczęściej na 25. Krótszy okres kredytowania to niższe całościowe koszty kredytu, jednak wydłużając spłatę zobowiązania rata kredytu będzie niższa.
  • Spłacenie kredytu przed czasem – warto zapoznać się z warunkami, na jakich możemy spłacić kredyt przed czasem. Banki pobierają prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu – może to być nawet kwota do 3% wartości kredytu.

Perspektywy rynku w 2016 roku

kredyt inwestycyjnyNiskie stopy procentowe, wsparcie rządowe w ramach programu Mieszkanie dla Młodych oraz zwiększona akcja kredytowa banków spowodowały, że miniony rok był jednym z najlepszych dla rynku mieszkaniowego w Polsce. Odczuli to zwłaszcza deweloperzy oraz banki.

W ciągu trzech pierwszych kwartałów 2015 r. w największych aglomeracjach Polski sprzedano 37 tys. mieszkań. Dla porównania z 2014 to wzrost o 18%. Ilość sprzedawanych mieszkań jest podobna do tej z rekordowego 2009 roku. Bez wątpienia niskie stopy procentowe oraz inne sprzyjające warunki – skłaniały wiele osób do kupna mieszkania na kredyt. Jak jednak będzie wyglądał 2016 rok?

Obecny rok może być okresem stabilizacji z tendencją spadkową. Kluczowe dla kosztów kredytów hipotecznych będą decyzje podejmowane przez decydentów polityki pieniężnej i gospodarczej w Polsce. Przede wszystkim wzrost stóp procentowych i wprowadzenie podatku bankowego mogą podwyższyć koszty kredytów mieszkaniowych. Co do stóp procentowych istnieje jeszcze wiele niewiadomych. Ciągle nie zostali wybrani nowi członkowie RPP. Do niedawna mówiło się o bardziej gołębim nastawieniu nowych członków i spodziewano się dalszego luzowania polityki pieniężnej. Rynki wyceniały jedną lub dwie obniżki stóp procentowych o maksymalnie 50 pb, co spowodowałoby obniżkę głównej stopy referencyjne do 1 punktu procentowego. Jednak rzeczywistość weryfikuje założenia i dopóki nie poznamy pełnego składu RPP trudno przewidywać, w którym kierunku pójdzie polityka pieniężna. Czynnik, który może spowodować wzrost kosztów kredytów hipotecznych jest podatek bankowy. Część banków już zdecydowało się na podwyższenie marży. Prawdopodobnie część kosztów podatku zostanie przerzucona na klientów.

Oprócz tego warto pamiętać o rosnącym wkładzie własnym. W tym roku wzrósł do 15%, ale w 2017 roku wyniesie 20%. Wzrost wkładu własnego ma na celu ograniczenie popytu na kredyty hipoteczne właśnie poprzez podwyższenie kosztów kredytowania. Podsumowując, kredyty w 2016 roku będą droższe, głównie za sprawą podatku bankowego. Wzrost kosztów kredytowania spowodowany podwyższeniem stóp procentowych jest wątpliwy. Rynki pierwsze podwyżki wyceniają dopiero w 2017 roku. Wprowadzenie podatku bankowego może zostać ewentualnie zneutralizowane przez kolejną obniżkę stóp – które nie jest do końca przesądzona.

 

Related posts