Kredyty gotówkowe, obok kredytów hipotecznych, to niewątpliwie jedne z najpopularniejszych produktów kredytowych. Wiele osób decyduje się na kredyt gotówkowy ze względu na chęć pozyskania dodatkowych środków pieniężnych na zaspokojenie podstawowych potrzeb konsumpcyjnych. Przed wyborem konkretnego kredytu warto sprawdzić ranking kredytów gotówkowych i przeanalizować wszystkie dostępne oferty. Dzięki temu wybierzecie ofertę, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania i potrzeby.

Kredyt gotówkowy to umowa pomiędzy klientem banku (kredytobiorcą) a bankiem. Bank zobowiązuje się przekazać określoną kwotę na określony czas na rzecz kredytobiorcy. Z kolei kredytobiorca zobowiązuje się zwrócić otrzymane środki wraz z należnym bankowi prowizjami i odsetkami.

Kredyty gotówkowe są udzielany na krótszy okres i mniejsze kwoty niż kredyty hipoteczne. Takie kredyty są wypłacane z reguły na dowolny cel. Oznacza to, że kredytobiorca może przeznaczyć środki na jakikolwiek cel – według własnego uznania. Kredyty gotówkowe są zazwyczaj zaciągnę z myślą o zakupie podstawowych dóbr konsumpcyjnych. Taki kredyt możemy wykorzystać na zakup sprzętu RTV AGD, sfinansowanie wyposażenia domu, pokrycie kosztów edukacji dziecka lub nabycia samochodu.

Najważniejszą kwestią, jaką należy mieć na uwadze przy wyborze oferty kredytu gotówkowego jest koszt takiego zobowiązania. Poniżej przedstawione zostaną podstawowe koszty kredytu gotówkowe.

W dalszej części zostaną zaprezentowane najlepsze oferty. Warto zaznaczyć, że warunki oferty kredytowe w dużej mierze zależą od zdolności kredytowej i historii kredytowej kredytobiorcy. To jakie są podstawowe warunki kredytów gotówkowego zostanie opisane pod rankingiem kredytów. W dalszej części tego poradnika zostaną poruszona kwestie dotyczące właśnie zdolności i historii kredytowej

Koszty kredytu

Na koszty kredytu składają się przede wszystkim prowizja za udzielenie kredytu oraz oprocentowanie. Dodatkowo mogą pojawić się: opłata przygotowawcza, składka na ubezpieczenie, prowizja za rozpatrzenie wniosku. Są to jednak koszty, które mogą pojawić się opcjonalnie.

Prowizja za udzielenie kredytu

Inaczej określana również jako prowizja początkowa, jest naliczana w przypadku udzielenia kredytu. Wysokość prowizji w polskich banach waha się od 0% do nawet 15% kwoty kredytu. Banki ustalając warunki oferty mogą zdecydować się na niższą prowizję kosztem wyższego oprocentowania – lub na odwrót – wyższej prowizji kosztem niższego oprocentowania. Na podstawie wysokości prowizji wylicza się rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Wysokość oprocentowania ma decydujący wpływ na wysokość kosztów kredytowania. W Polsce, wysokość oprocentowania jest ograniczona ustawowo do 4-krotności stopy lombardowej. W tej chwili stopa lombardowa wynosi 2,5 proc (12.2017 r). Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek może wynieść 10 proc. w skali roku. Dla banków jest to pewnego rodzaju ograniczenie, jednak potrafią sobie je zrekompensować wysoką prowizją – co do wysokości której nie ma ograniczeń. W polskich bankach, według naszych analiz, oprocentowanie kredytów waha się od 3% do 10%. W szczególnych przypadkach, najczęściej związanych z okresowymi promocjami, można spotkać się z zerowym oprocentowaniem. W takim przypadku koszty zależą od wysokiej prowizji.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania informuje, jakie będą koszty kredytu w skali roku. RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizję oraz inne koszty pozaodsetkowe (opłata przygotowawcza, opłata administracyjna, opłata za przedłużenie okresu spłaty kredytu, koszty ubezpieczenia), które wiążą się z zaciągnięciem kredytu.

RRSO jest podawane w wartości procentowej. Dzięki RRSO najszybciej i najłatwiej porównamy oferty kredytów. Banki mają obowiązek podawania wartości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Znajdziemy ją m.in. w formularzu informacyjnym kredytu, który jest przedstawiany przez bank indywidualnie osobie zainteresowanej ofertą kredytu. RRSO można także znaleźć na stronach banków przy reprezentatywnym przykładzie (zazwyczaj na dole strony mniejszym drukiem, pod głównym opisem oferty).

RRSO trochę gorzej się sprawdza w przypadku porównywania warunków chwilówek i krótkoterminowych pożyczek, ponieważ wartości w tym przypadku są zawyżone przez krótki okres, na jaki jest zaciągana taka pożyczka. RRSO jest podawane w ujęciu roczny, a szybkie pożyczki są zazwyczaj udzielna na kilka miesięcy. Przez to RRSO jest dla chwilówek jest bardzo wysokie, jednak nominalne koszty pożyczki nie są już tak przerażające (np. pożyczając 1000 zł musi zwrócić 1200 zł).

Ranking kredytów gotówkowych i porównanie warunków – grudzień 2017

Poniżej zostały przedstawione oferty, które według nas godne zwrócenia uwagi. W tabeli poniżej zostały zaprezentowane podstawowe parametry kredytów takie jak: maksymalny okres kredytowania, maksymalna kwota i rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne). Jeśli drogi czytelniku będziesz zainteresowany daną ofertą, możesz przejść do szczegółów klikając „Sprawdź ofertę”. W większości przypadków wszystkie formalności związane z zaciągnięciem kredytu można załatwić przez internet. W dalszej część zostały przedstawione symulacje, jak wyglądałaby oferta dla konkretnych warunków kredytu.

Nazwa banku Nazwa produktu Okres Kwota Rodzaj oprocentowania Szczegóły
InBank Kredyt gotówkowy do 6 lat do 50 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
BGŻ BNP Paribas Kredyt gotówkowy do 2 lat do 200 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Eurobank Kredyt gotówkowy do 9 lat do 120 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
PKO BP Mini Ratka do 8 lat do 120 tys. zł Zmienne Sprawdź ofertę
Eurobank Wypożyczka do 5 lat do 15 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Santander Consumer Bank Mistrzowski kredyt gotówkowy do 5 lat do 25 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Bank Millennium Pożyczka gotówkowa do 7 lat do 150 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Deutsche Bank db Kredyt gotówkowy do 10 lat do 200 tys. zł Zmienne Sprawdź ofertę
BGŻ BNP Paribas iGotówka do 7 lat do 120 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
T-Mobile UB Kredyt gotówkowy do 12 lat do 200 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Getin Bank Kredyt gotówkowy do 10 lat do 200 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Alior Bank Pożyczka internetowa do 5 lat do 200 tys. zł Zmienne Sprawdź ofertę
Getin Bank iKredyt do 3 lat do 10 tys. zł Stałe Sprawdź ofertę
Alior Bank Pożyczka gotówkowa do 10 lat do 200 tys. zł Zmienne Sprawdź ofertę
PKO BP Pożyczka gotówkowa do 10 lat do 120 tys. zł Zmienne Sprawdź ofertę

 

Komentarz: Przedstawione oferty to kredytu udzielane na maks. 200 tys. zł. Niektóre banki ograniczają kwotę kredytu to mniejszej sumy – czym przypominają nieco szybkie pożyczki i chwilówki udzielane przez parabanki. Średni okres, na jaki banki udzielają kredytu to ok. 7-8 lat. Najdłuższy okres spłaty kredytu to 12 lat w przypadku kredytu w T-Mobile Usługi Bankowe. Większość ofert kredytów gotówkowych posiada stałe oprocentowanie. Oferty niektórych banków nie zostały zaprezentowane gdyż, banki te nie udstępniają pełnych informacji i ciężko jest oszacować koszty kredytowania. Niedługo jednak powinno się to zmienić, ponieważ pod koniec lipca bieżącego roku wchodzi w życie znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim.

Symulacja ofert kredytów gotówkowych

Poniżej zostały zaprezentowane symulacje ofert, które zostały oparte o konkretne warunki kredytowania. W symulacji nr 1 kwota jaka jest zaciągana to 15 tys. zł. Okres spłaty wynosi 2 lata. W symulacji nr 2 przyjęta kwota kredytu wynosi 40 tys. zł. Kredyt jest udzielany na 7 lat. W tabeli można znaleźć informacje na temat wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, prowizji, oprocentowania i wysokości miesięcznej raty. Przedstawione informacje mają charakter poglądowy. Na koszt kredytu wpływ ma wiele zmiennych. Wiele czynników zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Warto pamiętać, że bardzo duże znaczenie ma zdolność kredytowa i historia kredytowa.

Warunki

Kwota: 15 tys. zł
Okres: 2 lata

Bank Nazwa produktu RRSO Prowizja Oprocentowanie Wysokość raty
Alior Bank Pożyczka gotówkowa 10,56% 5% 5% 690,97 zł
Nest Bank Nest Gotówka 0,41% 10,90% 0% 693,13 zł
inBank Kredyt gotówkowy 11,42% 1,99% 8,85% 697,86 zł
BGŻ BNP Paribas iGotówka 0,45% 12% 0% 700 zł
T-Mobile UB Pożyczka gotówkowa 14,16% 8,10% 4,90% 710,65 zł
Santander Consumer Bank Mistrzowski kredyt gotówkowy 15,24% 9,80% 3,99% 715,14 zł
Bank Millennium Pożyczka gotówkowa 16,68% 9,99% 4,99% 723,74 zł
Eurobank Wypożyczka 17,10% 10,30% 5% 725,85 zł
Getin Bank Kredyt gotówkowy 21,33% 9,99% 8,79% 752,14 zł
PKO BP Mini Ratka 21,45% 8,99% 9,99% 754,32 zł
Credit Agricole Kredyt gotówkowy 22,86% 10% 10% 761,39 zł
mBank Kredyt gotówkowy 24,60% 12,99% 7,99% 766,46 zł

 

Warunki

Kwota: 40 tys. zł
Okres: 7 lat

Bank Nazwa produktu RRSO Prowizja Oprocentowanie Wysokość raty
Alior Bank Pożyczka gotówkowa 6,78% 5% 5% 593,62 zł
BGŻ BNP Paribas Kredyt gotówkowy 7,66% 4,50% 5,99% 610,44 zł
Eurobank Tani kredyt z kontem 8,48% 9,80% 5% 620,76 zł
BGŻ BNP Paribas iGotówka 8,78% 3% 7,49% 631,73 zł
Eurobank Kredyt gotówkowy 9,61% 9,80% 6% 641,61 zł
T-Mobile UB Pożyczka gotówkowa 10,04% 14,10% 4,90% 642,93 zł
Bank Millennium Pożyczka gotówkowa 11,97% 9,99% 7,99% 685,51 zł
Getin Bank Kredyt gotówkowy 12,90% 9,99% 8,79% 703,18 zł
mBank Kredyt gotówkowy 13,21% 12,99% 7,99% 704,21 zł
PKO BP Mini Ratka 13,89% 8,99% 9,99% 723,52 zł
Credit Agricole Kredyt gotówkowy 14,33% 10% 10% 730,45 zł
Nest Bank Nest Gotówka 14,60% 12,30% 9,40% 731,87 zł

 

To, czy dana oferta jest opłacalna zależy przede wszystkim od warunków kredytu – co pokazują powyższe symulacje. Widać, że okres kredytowania oraz kwota decydują, jakie będą ostateczne koszty kredytu. Poza tymi dwoma czynnikami. Kluczową rolę odgrywa zdolność kredytowa oraz historia kredytowa. W przypadku pierwszej kwestii bank może sprawdzić naszą zdolność kredytową na podstawie wyciągu z rachunku bieżącego. Jeśli na naszym koncie pojawiają się regularne wpływy – to może to już być wystarczając argument, aby udzielić nam kredytu. W innym przypadku bank może wymagać odpowiedniego zabezpieczenia lub zeznania podatkowego PIT za ostatni rok. Z kolei historię kredytową banki sprawdzają zasięgając informacji w BIK-u.

Jeśli chodzi o inne kwestie, o których warto pamiętać to m.in. rodzaj rat kredytu. Tu do wyboru mamy raty stałe, malejące lub rosnące. Najczęściej raty kredytów gotówkowych są malejące – czasami stałe. W przypadku rat malejących kredyt jest spłacany w regularnych odstępach czasowych. Odsetki są naliczane od kwoty kapitału pozostającego do spłaty. Raty kredytu składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa pozostaje stała, za to część odsetkowa maleje. Przy ostatniej racie kredytu kwota do spłaty składa się praktycznie w całości z części kapitałowej.

Na warunki kredytu mogą mieć także wpływ takie czynnika jak:

  • status stałego klienta – może pomóc w otrzymaniu lepszych warunków kredytu
  • cross-selling – czyli sprzedawanie wraz z kredytem innych produktów finansowych (najczęściej jest to ubezpieczenie, czasami wymóg założenia konta osobistego)
  • dostęp przez internet – wiele ofert jest dzisiaj dostępna w 100% przez Internet, co ułatwia staranie się kredyt
  • promocje i dodatkowe korzyści – okresowe akcje promocyjne gwarantują lepsze warunki

Podsumowanie

Przy zaciąganiu kredytu należy zwrócić uwagę na:

  • Wysokość i rodzaj oprocentowania
  • Wysokość prowizji
  • Wysokość RRSO
  • Maksymalny okresu kredytowania
  • Maksymalną kwoty kredytu
  • Wysokość i rodzaj raty miesięcznej
  • Wymagania dotyczące udowodnienia zdolności kredytowej

Te kwestie powinny być krok po kroku analizowane przy szukaniu najlepszej oferty kredytu gotówkowego. Dzięki takiemu podejściu do tematu unikniemy pomyłki i nie zaciągniemy kredytu z wysokimi kosztami.

Ranking kredytów gotówkowych 2017 – zestawienie ofert
4.9 (97.14%) 28 votes

 

 

Udostępnij.

Komentowanie jest zablokowane