Kredyty samochodowe są szczególnie przydatne, jeśli chcemy nabyć samochód, ale nie posiadamy odpowiednich środków. Wtedy gotówkowy kredyt na zakup samochodu może ułatwić nam nabycie wymarzonego auta. Przed wyborem konkretnego kredytu wymagana jest analiza ofert i porównanie warunków kredytowania. W tym może pomóc niniejsze zestawienie ofert i ranking kredytów samochodowych.
To czy dany kredyt jest opłacalny zależy od kilku czynników. Najważniejsze są warunki, na jakich zostanie udzielony nam kredyt samochodowy. Z kolei na warunki kredytu wpływa charakterystyka samochodu i nasza zdolność kredytowa.
Jedną z ważniejszych kwestii jest wartość samochodu. To od tego zależy kwota kredytu, o który będziemy się starali. Drugim aspektem jest wiek samochodu. Nowe samochody są droższe, ale banki przychylniej patrzą na zakup nowego auta, niż kupno używanego. Warto także zwrócić uwagę na okres kredytowania oraz no to, czy wymagany jest wkład własny i ile wynosi.
W pierwszej części zostały przedstawione najlepsze oferty kredytów samochodowych, które są dostępne przez Internet. Wniosek o kredyt można w łatwy sposób wysłać nie wychodząc z domu. Zaprezentowane oferty są najchętniej wybieranymi na rynku i posiadającymi najlepsze warunki.
Najlepsze kredyty samochodowe w 2018 roku
| Bank | Okres kredytowania | Max. kwota |
Oprocentowanie | Zalety oferty | Szczegóły |
|---|---|---|---|---|---|
 |
maks. 10 lat | do 200 tys. zł | 5,49% – 9,99% | – Udzielenia kredytowania na nowe i używane samochody – Gwarancja stałej raty |
szczegóły oferty |
 |
maks. 10 lat | do 200 tys. zł | od 4,99% (zmienne) | – Preferencyjne warunki dla osób z Kartą Dużej Rodziny – Możliwość wykupienia tańszego ubezpieczenia |
szczegóły oferty |
 |
maks. 10 lat | do 200 tys. zł | do 9,99% (stałe) | – Brak wymogu przedstawienia zaświadczenia o dochodach – Wypłata środków nawet tego samego dnia |
szczegóły oferty |
 |
maks. 5 lat | do 200 tys. zł | do 9,99% | – Gwarancja prowizji 0% – Zwrot wszystkich odsetek jeśli pożyczka zostanie spłacona w 6 miesięcy |
szczegóły oferty |
 |
maks. 8 lat | do 120 tys. zł | do 9,99% (zmienne) | – Kredyt do 24 tys. zł jest udzielany bez zaświadczeń – Wypłata gotówki nawet w dniu złożenia wniosku |
szczegóły oferty |
Ranking kredytów samochodowych – lipiec 2018
W poniższym porównaniu przedstawione zostały zarówno oferty kredytów udzielanych tylko na zakup samochodu, jak i zwykłych kredytów gotówkowych, które można przeznaczyć na dowolny cel. W zestawieniu znajdują się informacje na temat maksymalnego okresu kredytowania, maksymalnej kwoty kredytu oraz wysokości oprocentowania nominalnego (niekiedy zmiennego). Warto zauważyć, że warunki kredytu, jakie zostaną przedstawione nam przez bank będą się różnić od tych zaprezentowanych poniżej.
| Nazwa banku | Okres kredytowania | Max kwota kredytu | Oprocentowanie nominalne | Dodatkowe informacje |
|---|---|---|---|---|
| Alior Bank | do 5 lat | do 200 tys. zł | do 9,99% | Gwarancja najniższej raty pożyczki w porównaniu do innych banków |
| Bank Pocztowy | do 8 lat | do 100 tys. zł | od 2,99% do 9,99% (zmienne) | Od wcześniejsze spłaty kredytu nie obowiązuje opłaty |
| BGŻ BNP Paribas | do 10 lat | do 500 tys. zł | od 5,49% | Gwarancja niezmienności raty – stała rata przez cały okres kredytowania |
| Bank Zachodni WBK | do 10 lat | do 150 tys. zł | od 4,99 do 10% | Promocyjna prowizja w wysokości 6,49% (standardowa 9,99%) |
| BOŚ Bank | do 10 lat | do 150 tys. zł | 8% (zmienne) | Pożyczka jest udzielana na dowolny cel konsumpcyjny |
| Citi Handlowy | do 8 lat | do 150 tys. zł | od 4,99% do 10 % (zmienne) | Minimalny dochód kredytobiorcy wymagany przez bank to 1500 zł netto dla zatrudnionych |
| Credit Agricole | do 10 lat | do 150 tys. zł | 4,99% | Wyższa kwota kredytu ze współkredytobiorcą |
| Deutsche Bank | do 10 lat | do 200 tys. zł | od 4,99% do 8,5% (zmienne) | Wstępna decyzja o otrzymaniu kredyt nawet w ciągu 10 minut od złożenia wniosku |
| Eurobank | do 9 lat | do 120 tys. zł | od 7,5% do 10% | Kredyt można spłacać bez prowizji we wpłatomatach i placówkach eurobanku |
| Getin Bank | do 12 lat | do 110% wartości samochodu | od 4,99% – do maks. 9,99% | Bank kredytuje dodatkowe wyposażenie auta |
| ING Bank Śląski | do 8 lat | do 160 tys. zł | od 7,79% do 8,99% | Prowizja może wynieść nawet 0% |
| Inbank | do 6 lat | do 50 tys. zł | 6,99% | Tani kredyt samochodowy z minimalnymi wymaganiami dostępny bez zabezpieczenia 100% online |
| mBank | do 8 lat | do 150 tys. zł | 7,99% | 0 zł za wydłużenie okresu kredytowania |
| Millennium Bank | do 7 lat | do 150 tys. zł | 4,99% | Oprocentowanie stałe może zostać obniżone do 3%, a prowizja do 2% przy kredycie na okres 1 roku |
| Pekao S.A. | do 7 lat | do 200 tys. zł | 8,99% (zmienne) | Pierwsze 3 miesiące bez rat |
| PKO BP | do 10 lat | do 120 tys. zł | 8,88% – do 9,99% (zmienne) | Do kwoty 30 tys. zł kredyt udzielany jest bez zaświadczeń |
| Raiffeisen Bank | do 10 lat | do 150 tys. zł | 4,99% | Kredyt do 150 tys. zł nie wymaga zabezpieczenia |
| Santander Consumer Bank | do 8 lat | do 60 tys. zł (nie więcej niż 100 proc. wart. Samochodu ) | maks. 9,99% | Możliwa obniżka oprocentowania po dostarczeniu zabezpieczeń |
| Toyota Bank | do 8 lat | do 150 tys. zł | od 5,99% do 9,49% | Oferta dostępna dla samochodów do 15 lat; Bank obniży oprocentowanie kredytu po dostarczeniu przez Klienta dokumentów potwierdzających ustanowienie zabezpieczeń kredytu |
Warunki kredytu
Banki w Polsce zazwyczaj oferują kredyty samochodowe na okres ok. 10 lat w przypadku nowych samochodów. Dla używanych samochodów przyjmuje się, że wiek auta i okres kredytowania łącznie nie może przekroczyć 15 lat.
Kwoty kredytów samochodowych mogą wynieść nawet 500 tys. zł. Jednak kredyty udzielane są na kwotę odpowiadającą wartości nabywanego samochodu. Chyba, że bank wymaga dodatkowego wkładu własnego.
Oprocentowanie kredytu samochodowego
Banki oferują kredyty samochodowe ze zmiennym i stałym oprocentowaniem. Przeważnie możemy spotkać się z ofertami kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, uzależnionym od stawek WIBOR na rynku międzybankowym. Zmienne oprocentowanie to ryzyko stopy procentowej. Gdy stopy procentowe wzrosną, również koszty kredytu będą wyższe. W najbliższym czasie nie powinniśmy jednak spodziewać się wzrostu stóp procentowych w Polsce. Ostatnia zmiana stóp miała miejsce w 2015 roku. Obecnie, przy tak niskiej inflacji nic nie zapowiada zmian stóp procentowych. Wysokość oprocentowania jest ograniczona ustawowo do 4-krotnośći stopy lombardowej. Obecnie oprocentowanie może wynosić maks. 10 proc. w skali roku.
Prowizja banku
Banki przyznając kredyt pobierają jednorazowo prowizję początkową. W przypadku kredytów samochodowy może być dość wysoka. Wszystko przez to, że wysokość oprocentowania jest ograniczona ustawowo (4-krotność stopy lombardowej, która wynosi 2,5 proc.). Z tego względu banki ustalają wysoką prowizję, która rekompensuje ograniczenie wysokości oprocentowania. Prowizje banków w przypadku kredytów samochodowych są porównywalne do prowizji od kredytów gotówkowych. Mogą wynieść od kilku do nawet kilkunastu procent.
Wkład własny
Wkład własny także można zaliczyć do kosztu, jaki poniesiemy przy zaciąganiu kredytu samochodowego. Wkład nie jest uwzględniany w RRSO, jednak jest to duży jednorazowy wydatek. W przypadku kredytów samochodowych nie ma rekomendacji, co do wysokości wkładu (tak jak w przypadku kredytów hipotecznych). Wkład własny może wynosić nawet kilkanaście procent wartości samochodu. W praktyce oznacza to, że część kosztów zakupu samochodu będziemy musieli ponieść sami. Jednak nie wszystkie oferty wiążą się z wniesieniem wkładu własnego.
Co decyduje o koszcie kredytu samochodowego?
- Wartość samochodu
- Wiek samochodu – zakup używanego auta może wiązać się z wyższymi odsetkami
- Okres kredytowania –dłuższy okres kredytowania to wyższe koszty odsetkowe
- Wkład własny – wniesienie wkładu własnego to znaczący wydatek na początku, ale może obniżyć koszty kredytu
Koszty kredytu samochodowego
Koszty kredytu zależą przede wszystkim od:
- prowizja za udzielenie kredytu,
- oprocentowania kredytu,
- opłat związanych z zaciągnięciem kredytu (np. prowizja za przygotowanie dokumentów).
Wymienione koszty nie dają jasnej informacji, o tym jakie rzeczywiście będą koszty kredytu. Dlatego warto także analizować rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). RRSO jest stopą procentową, która uwzględnia należne odsetki, prowizje i inne opłaty związane z kredytem. RRSO jest uregulowana prawnie w ustawie o kredycie konsumenckim. Według ustawy, RRSO to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Banki są zobowiązane do podawania RRSO – zarówno dla przykładowej oferty widniejącej na stronie internetowej banku, jak i dla indywidualnego przypadku. Informację na temat wysokości RRSO zaoferowanego nam kredytu możemy znaleźć w formularzu informacyjnym kredytu. Warto zaznaczyć, że RRSO podawane dla przykładowej oferty może się różnić od RRSO dla zaproponowanej oferty kredytu.
Zabezpieczanie kredytu samochodowego
Kredyt samochodowy wiąże się przedstawieniem odpowiedniego zabezpieczenia. Zabezpieczeniem kredytu samochodowego może być:
- Cesja praw polisy AC
- Przewłaszczenie samochodu
Cesja praw do ubezpieczenia w praktyce oznacza, że bank jest wpisany w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel auta. W takiej sytuacji bank posiada prawa do ubezpieczenia. Zobowiązuje to ubezpieczyciela do wypłaty odszkodowania na rzecz banku.
Przewłaszczenie samochodu oznacza, że bank przejmuje samochód na własność. Dzieje się tak, gdy kredytobiorca przestaje spłacać kredyt samochodowy w terminie.
Gdzie i jak szukać kredytu samochodowego?
Kredyt samochodowy to wygodny sposób sfinansowania zakupu auta. Przed zaciągnięciem kredytu dobrze jest sprawdzić dostępne oferty, porównać warunki oraz przeanalizować dokładnie kredyty, które nas zainteresują. Warto sprawdzić oprocentowanie, okres kredytowania oraz wysokość wkładu własnego. Oferty najlepiej porównywać według wysokości RRSO – pod warunkiem, że kredyty mają podobne parametry (okres kredytowania, kwota kredytu). Warto pamiętać, że może być wymagane wykupienie dodatkowego ubezpieczenia – od zdarzeń losowych. Podwyższy to koszty kredytowania.
Musimy również mieć na uwadze konieczność zabezpieczenia kredytu – czy to za pomocą cesji praw do ubezpieczenia, czy przewłaszczenia samochodu.
Szukając oferty kredytu samochodowego warto sprawdzić ofertę banku, w którym posiadamy rachunek osobisty. Bank w takim przypadku będzie mógł łatwiej ocenić naszą zdolność kredytową. Być może zostaną nam zaoferowane lepsze warunki, niż u konkurencji. Dobrze jest również rozeznać się w ofertach banków związanych z markami samochodowymi lub z nimi współpracującymi. Mowa tu o Toyota Banku, Volkswagen Banku – czy też BGŻ BNP współpracujący z francuskimi producentami samochodów.
W przypadku kredytów samochodowych istnieje wiele zmiennych, które wpływają na ostateczne warunki. Przede wszystkim zdolność kredytowa i historia kredytowa odgrywają w tym dużą rolę. Szerszy kontekst – jak np. rodzaj, marka i wartość samochodu mają znaczenie. Wiele również zależy od naszych osobistych preferencji, tzn.:
- czy chcemy zaciągnąć kredyt na większą sumę,
- czy zdecydujemy się na wykupienie ubezpieczenia w tym samym banku,
- czy samochód będzie używany,
- czy wybierzemy niższe raty kosztem dłuższego okresu kredytowania (i wyższych kosztów).
Na podstawie tych wszystkich zmiennych warunki kredytu ustalane są indywidualnie dla każdego klienta.
