Program mieszkanie dla młodych – warunki MdM 2016

Mieszkanie dla młodychNa początku 2014 roku rozpoczął swoje działanie program rządowy – Mieszkanie dla młodych. Jest skierowany do osób młodych, które nie ukończyły 35 lat i chcą nabyć mieszkanie na kredyt. Program obejmuje zarówno osoby samotne jak i małżeństwa. W jego ramach można otrzymać dofinansowanie na zakup pierwszego własnego mieszkania.. Wartość dopłaty może wynieść nawet 30% wartości mieszkania i ma w zamyśle pokryć część wkładu własnego, jaki jest wymagany przy zaciąganiu kredytu hipotecznego.

Mieszkanie dla młodych ma za zadanie wspieranie osób w młodym wieku w zakupie nieruchomości na własność. MdM jest kontynuacją programu Rodzina na swoim, który zakończył się w 2013 roku. MdM w praktyce polega na dofinansowaniu wkładu własnego, który należy przedstawić przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Kredytobiorca zaciąga kredyt mieszkaniowy w banku komercyjnym, który ma podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Po wypłacie kredytu, wkład własny jest pomniejszany o kwotę dofinansowania.

Jakie warunki należy spełnić?
  • Należy mieć co najwyżej 35 lat
  • Dofinansowanie jest przeznaczone na zakup pierwszego mieszkania na własność
  • Program jest skierowany do osób samotnych i małżeństw – młodszy małżonek musi mieć nie więcej niż 35 lat
O czym warto wiedzieć?
  • Kredyt można zaciągnąć również z rodzicami lub bliższą rodziną
  • Kupujesz mieszkanie na kredyt na minimum 15 lat – wysokość kredytu musi wynosić min. 50% wartości mieszkania
  • Po 5 latach można sprzedać mieszkanie lub spłacić wcześniej kredyt
  • Dofinansowanie jest przeznaczone wyłącznie dla kredytów złotowych
Wartość dofinansowania jest ustalana na podstawie wskaźnika przeliczającego koszt odtworzenia 1 m² mieszkania w konkretnym miejscu pomnożonego przez powierzchnię użytkową tego lokalu. Program posiada ogranicza co do wielkość nabywanego mieszkania. Dlatego jeśli mieszkanie ma powierzchnię powyżej ustawowej, to podstawą do obliczenia wartości dofinansowania będzie ustawowa powierzchnia.

Jak obliczana jest dopłata?

Family meeting real-estate agent for house investment

Jesteś singlem lub jesteście małżeństwem bez dzieci:

 

Maksymalna powierzchnia mieszkania jaką można kupić wynosi 75 m². Dofinansowanie otrzyma się tylko do 50 m². W ten sposób można otrzymać 10% dofinansowania.

Przykład:
Kupno kawalerki (30 m²) za 175 tys. zł (Warszawa).
Dofinansowanie wyniesie 15 995 zł – miesięczna rata kredytu wyniesie ok. 870 zł

Posiadasz jedno dziecko (również osoby samotnie wychowujące)

 

Maksymalna powierzchnia mieszkania jaką można kupić wynosi 75 m². Dofinansowanie otrzyma się tylko do 50 m². W ten sposób można otrzymać 15% dofinansowania.

Przykład:
Kupno mieszkania 3-pokojowego (75 m²) za 426 tys. zł. (Gdańsk).
Dofinansowanie wyniesie 38 800 zł – miesięczna rata kredytu wyniesie ok. 2090 zł

Masz co najmniej trójkę dzieci

 

Maksymalna powierzchnia mieszkania jaką można kupić wynosi 85 m². Dofinansowanie otrzyma się tylko do 50 m². W ten sposób można otrzymać 15% dofinansowania dodatkowo jeśli w ciągu 5 lat od skorzystania z MdM urodzi się trzecie dziecko dostaniesz 5% dofinansowania

Przykład:
Kupno mieszkania 4-pokojowego (85 m²) za 405 800 zł (Wrocław)
Dofinansowanie wyniesie 43 400 zł – miesięczna rata wyniesie ok. 1830 zł

MdM na zakup domu:

W ramach programu MdM można kupić lub wybudować dom o powierzchni 100 m², dofinansowanie wyniesie wtedy:

  • 10% jeżeli jesteś singlem lub bezdzietnym małżeństwem
  • 15% jeśli masz jedno dziecko lub dwójkę
  • 15% + 5% jeśli masz trójkę dzieci (tutaj powierzchnia domu może wynieść 110 m²)

Za każdym razem dopłata będzie ustalana dla powierzchni do 50 m².

 


 

Limity cenowe w poszczególnych miastach

Finance and accounting conceptProgram MdM określa limity cen mieszkań, które można nabyć w ramach dofinansowania. Limity zostały podzielone na trzy kategorie: obowiązujące dla stolic województw, gmin sąsiadujących ze stolicami, pozostałych miejscowości w danym województwie.

Obecnie, w lokalizacji gdzie limit ceny ustalono powyżej średniej ceny mieszkania, oferty mieszkań od deweloperów podrożały. Podobna sytuacja miała miejsce, gdy przeciętne ceny mieszkań w danym miejscu znajdowały się powyżej limitu – deweloperzy dopasowali je do standardów MdM. Poskutkowało to m.in. tym, iż w takich miastach jak Warszawa mieszkania oferowane w ramach MdM znajdują się z dala od centrum oraz nie posiadają dużego metrażu.

Średnie ceny mieszkań w 2014 roku

średnia cena m² nowych mieszkań Limit MdM dla miasta
Gdańsk                            5 771,00 zł                                 5 303,10 zł
Kraków                            6 683,00 zł                                 5 083,10 zł
Łódź                            4 950,00 zł                                 4 717,90 zł
Poznań                            6 147,00 zł                                 5 915,80 zł
Warszawa                            7 446,00 zł                                 6 583,14 zł
Wrocław                            6 279,00 zł                                 5 112,25 zł

Źródło Domiporta.pl

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych

Na rynku, od początku 2016 roku widać zwiększone zainteresowanie programem MdM. Wpływ na to mają przede Wkład własnywszystkim dwa czynniki:

  • wzrost wkładu własnego wymaganego przy zaciąganiu kredytu (LtV)
  • oraz niskie stopy procentowe
  • perspektywa wyczerpani środków z MdM

Wkład własny rośnie systematycznie i w tym roku wzrósł do 15% wartości nieruchomości – jeszcze w poprzednim roku wynosił 10%. W 2017 roku ma osiągnąć wartość 20%. Czynnikiem sprzyjającym jest także wysokość stóp procentowych, które wpływają na oprocentowanie kredytów i całkowity koszt spłaty zobowiązania (główna stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 proc. – stan na styczeń 2016. Ekonomiści spodziewają się jeszcze jednej obniżki stóp – przeprowadzonej przez Radę Polityki Pieniężnej w nowym (bardziej gołębim) składzie.

Przeciętna marża, w przypadku kredytu ze wsparciem rządowym, wynosiła w miastach 2,02 punktu procentowego, bez dofinansowania – 1,96 punktu procentowego. Ogólnie, kredyty udzielane w ramach programu MdM były oferowane na mniej korzystnych warunkach, niż kredyty bez dopłat – co jest pewno rodzaju paradoksem.

Jak wynika z analizy kosztów kredytowych, kredyty udzielane w ramach programu MdM były oferowane na mniej korzystnych warunkach niż kredyty bez dopłat. Różnice te dotyczyły prowizji oraz marży odsetkowej. Przeciętna marża, w przypadku kredytu ze wsparciem rządowym wynosiła w miastach 2,02 punktu procentowego. Średnia marża dla kredytów bez dofinansowania wyniosła 1,96 punktu procentowego. Z kolei prowizja dla kredytów z dopłatą była przeciętnie wyższa o 0,57 punktu procentowego od kredytów bez pomocy rządowej. Taka sytuacja miała miejsce w przypadku większości miast – nie wliczając Łodzi oraz Wrocławia.

 

Przeciętne marże i prowizje dla kredytów mieszkaniowych w Polsce w 2015 roku
Miasto Marża Prowizja
  Kredyt MdM Kredyt bez dopłaty Kredyt MdM Kredyt bez dopłaty
Gdańsk 1,97 1,84 1,66 1,12
Kraków 1,91 1,90 1,50 0,87
Łódź 1,86 2,05 1,18 1,15
Poznań 2,32 2,08 1,94 1,21
Warszawa 1,88 1,86 1,68 1,06
Wrocław 1,91 1,98 1,79 1,32
Średnia dla ww. miast 2,02 1,94 1,68 1,11

 

Według statystyk średnia kwota kredytu zaciąganego w ramach programu MdM wyniosła 212 tys. zł. Przy przeciętnej marży na poziomie 2,02 p.p. oraz przeciętnym okresie kredytowania (27 lat) miesięczna rata wyniosłaby 1077 złotych. Kredyt hipoteczny bez wsparcia rządu był warty średnio 269 600 zł. Przy marży wynoszącej 1,94 p.p. oraz średnim okresie 25 lat – rata wyniosłaby 1410 zł.

Statystyki programu MdM po roku funkcjonowania

statystykiNa podstawie statystyk pochodzących z Banku Gospodarstwa Krajowego – w 2014 roku zaakceptowano 9 257 wniosków o dofinansowanie z programu MdM, a w sumie 14 829 wniosków. Łącznie, dopłaty dla gospodarstw domowych wyniosły 339 mln zł (ok. 200 mln zł w 2014 roku). Warto przypomnieć, że rząd zobowiązał się przyznać w 2014 roku – 600 mln zł; w 2015 r – 715 mln zł; a w 2016 r – 762 mln zł na program Mieszkanie dla Młodych.

Przeciętna powierzchnia nieruchomości nabywanych w ramach programu MdM wynosi 53,17 m². Najchętniej kupowane są mieszkania dwupokojowe – 32% wszystkich mieszkań. Mieszkania trzypokojowe stanowią 22% mieszkań kupowanych w ramach programu MdM.

Kto skorzystał z MdM?

W 2014 roku, z programu Mieszkanie dla Młodych skorzystały głównie osoby samotne – łącznie 52% wszystkich umów.

Małżeństwa bezdzietne stanowiły drugą co do wielkości grupę – na dopłatę w ramach MdM zdecydowało się 24% kredytobiorców. Małżeństwa z jednym dzieckiem stanowiły 16,5% wszystkich wniosków. Z dwójką dzieci było to 3,2%, a tylko 36 małżeństw z trójką dzieci skorzystało z MdM. Osoby samotnie wychowujące dzieci stanowiły 3,3% wszystkich umów.

Nowelizacja ustawy o MdM

Sejm - ustawa o MdMWedług wielu opinii ekspertów, program Mieszkanie dla Młodych nie funkcjonuje tak jak należy. Główne zarzuty dotyczą tego, że młodzi są wypychani poza obrzeża miast, a na programie korzystają głównie deweloperzy osiągający wyższe zyski. Dane pokazują, że z programu korzystają w większości osoby samotne lub małżeństwa bezdzietne. Dlatego od września 2015 nastąpiła zmiana mająca na celu większe wsparcie rodzin wielodzietnych i uelastycznienie warunków zakupu mieszkania.

Czego dotyczą zmiany?

  • Od tej pory można nabywać nieruchomości również z rynku wtórnego
  • Według nowych regulacji można będzie kupować mieszkania w ramach spółdzielczego finansowania. Ma to odbywać się poprzez wniesienie do spółdzielni wkładu budowlanego.
  • Umożliwiono nabycie nieruchomości po rewitalizacji.
  • Rodziny wielodzietne będą mogły liczyć na wyższe dofinansowanie. Posiadając dwójkę dzieci dofinansowanie zostanie podniesione z 15% do 20%. Z kolei posiadając trójkę dzieci dofinansowanie wyniesie 30%, a nie jak do tej pory 15%.
  • Rodziny z trójką dzieci nie będą musiały przestrzegać zasady „pierwszego mieszkania”. To oznacza, że nawet jeśli taka rodzina nabyła już wcześniej mieszkanie, będzie mogła skorzystać z programu MdM.

Po zmianach zaobserwowano większe zainteresowanie kredytami hipotecznymi i programem MdM. Budżet MdM na 2016 r. wynosi 730 mln zł. Jednak już w 2015 roku zarezerwowano ponad 20 proc. tej kwoty na mieszkania oddawane do użytku w tym roku. W samym wrześniu – czyli miesiącu wprowadzenia zmian w programie MdM liczba wniosków o kredyt hipoteczny wzrosła o ponad 5% rdr. W październiku wzrost liczby wniosków w stosunku do analogicznego okresu 2014 roku wyniósł ponad 9%.

Co dalej z programem MdM – czy zabraknie pieniędzy na dopłaty?

hipotekaWedług szacunków ekspertów, już w połowie 2016 r. może skończyć się pula środków przeznaczonych na MdM. W tym roku kwota ta wynosi 760 mln zł. Przewidywania opierają się o dane podane przez BGK. Do tej pory złożono wnioski na dopłaty o wartości 367 mln zł (240 mln zł zostało rozdysponowane już w zeszłym roku) – czyli mniej więcej połowę środków przeznaczonych na MdM w 2016 r. Według szacunków, w ciągu miesiąca Polacy składają wnioski na dopłaty o wartości ok. 100-140 mln zł. Oznacza to, że do połowy roku, środki na dopłaty w ramach MdM z pewnością zostaną całkowicie wyczerpane.

W przypadku wyczerpania puli na ten rok, nie należy przejmować się. Program MdM pozwala na rozdysponowanie środków w tym roku przeznaczonych na 2017 rok. Można starać się o dopłatę już teraz, jeżeli mieszkanie ma zostać oddane do użytku w przyszłym roku. Obecna władza przewiduje, że program Mieszkanie dla Młodych będzie funkcjonował do końca września 2018 roku.

Czy to koniec MdM?

Do 2018 roku ciągle będzie można korzystać z dopłat w ramach MdM. Jednak nowy rząd już planuje wprowadzenie nowego programy. W przygotowaniu znajduje się ustawa wprowadzająca Narodowy Program Budowy Mieszkań. Ciężar zarządzania tym programem zostanie przeniesiony na samorządy. Model ma opierać się na mieszkaniach czynszowych, które będą tańsze niż rynkowe rozwiązania. Program ma być skierowany do osób, które nie chcą kupować mieszkania, ale wynajmować je.

 

 

 

Related posts